银行发力双11！24期免息+满减返现 国有行城商行齐放大招



　　随着“双 11”临近，各大银行解锁花式营销。

　　等国有银行，、等城商行均纷纷推出绑卡满减、分期免息、消费返现等多重优惠，涉及支付宝、京东、淘宝等多个平台。

　　招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，电商平台往往会配合大的促销节点推出分期免息、支付减免等活动吸引消费者，这成为电商平台运营促销活动、拉动消费增长的重要工具。消费贷款、消费分期等消费信贷产品往往金额较小，其使用场景、便捷程度和良好体验，是消费者选择的重要考量。

　　绑卡满减、分期免息、消费返现 “双11”银行优惠密集上线 

　　赶在“双11”来临前，多家商业银行通过联合电商平台推出绑卡满减、分期免息、消费返现等多重优惠。

　　今年“双11”期间，中国银行联合支付宝推出消费立减活动。本活动仅限中国银行储蓄卡支付宝绑卡用户，用户报名活动后，通过支付宝选择中国银行储蓄卡支付，有机会在线上消费或者线下到店消费时享受天天减优惠。

　　预热期（2025年10月20日-10月30日）连续5日（含报名当日）内，单笔订单满50元可享随机立减0.2元至11.11元；大促期（2025年10月31日-11月11日）连续7日（含报名当日）内，单笔订单满100元可享随机立减0.5元至11.11元。

　　推出“砸金蛋天天返现”活动，2025年10月10日-11月15日，参与者至高抽1111元消费返现券。首绑京东支付至高128元京东支付券包加33元京东外卖券；单笔支付188元抽至高88元京东专用消费返现券。首绑抖音支付至高168元抖音支付券包加5元抖音支付立减兑换券；单笔支付满188元，抽至高 88元抖音专用消费返现券。

　　除了储蓄卡支付减免，多家银行推出信用卡支付优惠。中国银行推出“分期享立减”，涉及支付宝、京东、淘宝、美团等多个平台，消费满减最高300元，且部分商品可享至高24期0息分期近似折算年化利率（单利）0-14.26%。

　　推出信用卡分期满减、“国补分期返红包”“超级88返现”活动等优惠；徽商银行也推出信用卡优惠活动，手机淘宝APP“双11”分期满减至高400元。

　　城商行中，苏州银行推出信用卡优惠活动，双11消费满减至高立减50元；贵阳银行联合支付宝推出“双11”预热福利，贵阳银行储蓄卡、信用卡绑定支付宝，报名参与活动享支付立减。

　　当前，支付宝已推出“银行卡天天减”活动，有包括、、等国有大行参加，也有、、等城商行参与，部分报名后连续5天可享立减，亦有部分报名后连续22天可享立减。

　　多家银行“联姻”电商平台 银行卡PK花呗分期

　　贝壳财经记者注意到，多家银行优惠活动与淘宝、京东、抖音等电商平台合作。

　　董希淼指出，“以消费者在电商平台上购买手机为例，如果消费者无法使用消费分期、无法直观看到促销后价格，可能会影响消费的积极性，从而影响提振消费的实际效果。因此，要大力推动消费信贷产品与电商平台促销活动有机融合。”

　　在电商平台支付界面，除了银行卡支付方式外，还有花呗、京东白条等支付方式。其中，在淘宝平台，部分手机类商品使用花呗支付可享受12期免息，京东商城的京东白条也推出消费贴息福利。

　　“双11”促销大战中，面对蚂蚁花呗、京东白条等产品的竞争，资深金融监管政策专家周毅钦认为，商业银行的核心竞争力集中在两方面，一是融资成本低，依托雄厚的资金实力，银行分期真实年化普遍低于花呗、白条等消费贷工具；二是客群广泛，覆盖面广，覆盖储蓄卡、信用卡全客群，且可联动多平台细化优惠。

　　不过，周毅钦也指出，另一方面，银行消费贷的便捷性不足，流程相对较多，不及花呗、白条线上秒批便捷。用户数据积累不足，所以画像构建比较滞后，难以像互联网大厂实现千人千面的针对性营销。

　　今年以来，银行业普遍息差承压趋势仍未改善。截至今年二季度末，商业银行的净息差为1.42%。较一季度末下降0.01个百分点；不良贷款率为1.49%，较上季末下降0.02个百分点。

　　“双11的短期消费信贷期限短、用途明确，信用风险上升幅度有限，在商业银行可控范围内。”周毅钦称，风控措施可从多方面发力，要精准限额管控，基于客户信用评级、收入稳定性、过往的信用记录等情况设定动态授信额度，避免过度集中授信。

　　周毅钦进一步表示，同时，要实时交易监控，通过大数据识别异常交易，比如高频大额拆分支付、同一商户集中刷卡等套现特征；还要全流程风控强化，事前细化客群分层审批，加强贷前大数据征信、客户画像，筛除高套现倾向客户，事中联动电商平台核验交易真实性，事后建立定期复盘机制，对逾期风险早介入。